Как законно списать долги в 2026 году: банкротство через МФЦ и через суд

Разбор адвоката Александра Загирова, Воронеж. Практика по банкротству физических лиц и взысканию долгов.

Сравнение двух процедур

Часть 1. Банкротство через МФЦ: пошагово

Условия допуска

Нужно одновременно: (а) сумма долга в диапазоне 25 000 – 1 000 000 ₽ и (б) хотя бы одно из четырех оснований:

1. Исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (у должника нет имущества) и новое не возбуждено.
2. Единственный источник дохода - пенсия (либо вы участник СВО), а исполнительный документ предъявлен более года назад и не исполнен полностью.
3. Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка при тех же условиях по сроку.
4. Исполнительный документ предъявлен к исполнению не менее чем за 7 лет до подачи заявления и не исполнен полностью или частично. Значение имеет дата предъявления, а не дата выдачи документа.

Порядок

1. Получить справку/постановление об окончании исполнительного производства (через Госуслуги или у пристава) либо документы, подтверждающие иное основание.
2. Составить полный список кредиторов с точными суммами. Это критично: кредитор, не указанный в списке, сохраняет право требования и после процедуры.
3. Подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.
4. МФЦ проверяет данные (около 1 рабочего дня) и в течение 3 рабочих дней вносит сведения в ЕФРСБ.
5. 6 месяцев процедуры: приостанавливаются начисления и взыскание, кредиторы вправе проверять ваше имущество.
6. По истечении срока долги из списка списываются.

Когда МФЦ откажет или процедура «сломается»

• Есть действующее исполнительное производство.
• Долг вне диапазона сумм.
• В период процедуры вы получили имущество (наследство, выигрыш, дарение) - кредитор вправе инициировать судебное банкротство.
• Указаны неполные или недостоверные сведения.

Повторное внесудебное банкротство возможно не ранее чем через 5 лет.

Часть 2. Судебное банкротство

Кто обязан и кто вправе

• Обязан подать заявление: долг от 500 000 ₽ и невозможность расплатиться со всеми кредиторами (ст. 213.4 Закона о банкротстве), срок - 30 рабочих дней. Просрочка свыше 3 месяцев - это условие для заявления кредитора (ст. 213.3), а не для обязанности должника со всеми.
• Вправе - при любой сумме, если очевидны признаки неплатежеспособности (например, платеж по кредитам превышает доход).

Этапы

1. Подготовка. Сбор документов: кредитные договоры, справки о задолженности, справки о доходах, выписка ЕГРН, сведения о сделках за 3 года, список кредиторов по установленной форме.
2. Подача заявления в Арбитражный суд Воронежской области, внесение депозита на вознаграждение финансового управляющего.
3. Признание обоснованным и введение процедуры: реструктуризация долгов либо сразу реализация имущества.
4. Формирование реестра требований кредиторов, работа управляющего, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте».
5. Реализация имущества (если оно есть) и расчеты с кредиторами.
6. Завершение процедуры и освобождение от обязательств.

Что не заберут

Статья 446 ГПК РФ защищает единственное пригодное для проживания жилье (кроме ипотечного), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования, продукты и деньги в пределах прожиточного минимума на должника и иждивенцев, имущество для профессиональных занятий в установленных пределах, транспорт инвалида.

Ипотечная квартира - исключение: она находится в залоге и по общему правилу реализуется, даже если это единственное жилье. С 8 сентября 2024 года действует ст. 213.10-1 Закона о банкротстве: с залоговым кредитором можно заключить мировое соглашение или локальный план реструктуризации и сохранить единственное ипотечное жилье. Механизм рабочий, но требует отдельной проработки условий.

Главный риск: неосвобождение от долгов

Суд может завершить процедуру, но не списать долги. Основания (ст. 213.28 Закона о банкротстве):

• сокрытие имущества или предоставление недостоверных сведений суду и управляющему;
• злостное уклонение от погашения долга;
• предоставление банку заведомо ложных сведений при получении кредита (например, завышенная справка о доходах);
• вывод активов - дарение или продажа имущества родственникам накануне процедуры.

Практический вывод: сделки за последние 3 года нужно оценивать до подачи заявления, а не после того, как управляющий их оспорит.

Долги, которые не списываются никогда

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• возмещение морального вреда;
• заработная плата и выходные пособия (если вы работодатель);
• субсидиарная ответственность и убытки, причиненные юридическому лицу;
• требования, возникшие из умышленного причинения вреда.

Последствия банкротства

Чего не происходит: не забирают жилье членов семьи, не увольняют, не ограничивают в родительских правах. Ограничение на выезд может вводиться, но снимается по завершении процедуры.

Альтернативы банкротству

1. Судебная рассрочка / отсрочка исполнения решения - если долг разовый и есть перспектива погашения.
2. Снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ - при явной несоразмерности.
3. Сохранение прожиточного минимума при взыскании - заявление приставу, доход ниже минимума не списывается.
4. Оспаривание долга по сроку исковой давности - 3 года; заявляется только стороной, суд сам не применяет.
5. Жалоба на коллекторов в ФССП при нарушении ФЗ № 230-ФЗ (частота звонков, угрозы, общение с третьими лицами).

Как понять, какая процедура подходит именно вам

Простой тест из пяти вопросов. Если хотя бы на один вы отвечаете «да» - путь через МФЦ, скорее всего, закрыт, и нужен суд.

1. Общая сумма основного долга превышает 1 000 000 ₽?
2. Есть действующее исполнительное производство, которое пристав не окончил из-за отсутствия имущества?
3. За последние 3 года вы дарили, продавали или переоформляли недвижимость, автомобиль, доли в бизнесе?
4. Есть имущество сверх единственного жилья: вторая квартира, дача, машина, земельный участок?
5. Среди кредиторов есть банк, уже подавший заявление о вашем банкротстве?

Что происходит с исполнительными производствами и арестами

С момента внесения сведений о внесудебном банкротстве в ЕФРСБ и с даты введения судебной процедуры приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, прекращается начисление неустоек и процентов, снимаются ранее наложенные аресты (в судебной процедуре - по итогам работы управляющего). Исключение - требования, которые не списываются: алименты и возмещение вреда жизни и здоровью взыскиваются и дальше.

Отдельно про банковские счета: в процедуре реализации имущества распоряжение счетами переходит к финансовому управляющему, поэтому получать зарплату и пенсию нужно через согласованный порядок, а не пытаться «спрятать» поступления - это прямой путь к отказу в списании долгов.

Что подготовить к первой консультации

• список всех кредиторов с суммами (кредиты, микрозаймы, карты, налоги, ЖКУ, займы у физлиц, поручительства);
• справки о задолженности или скриншоты из личных кабинетов банков;
• выписка из ЕГРН о наличии/отсутствии недвижимости;
• сведения об исполнительных производствах с сайта ФССП;
• справка о доходах за последний год и сведения о составе семьи;
• перечень сделок за 3 года.

С этим набором вопрос «МФЦ или суд» решается за одну встречу, а не за месяц переписки.

Мифы, которые мешают людям начать

Частые вопросы

С чего начать

Первый шаг - не заявление, а проверка: подходит ли вам бесплатная процедура через МФЦ и нет ли за последние 3 года сделок, которые сорвут списание. Это разбирается за одну консультацию.

Запись: +7 (999) 722-34-77, advocat.zagirov@yandex.ru. Воронеж, ул. Моисеева, 57, оф. 72, пн–пт 09:00–19:00.

Также: Банкротство физических лиц · Налоговые споры · Незаконное увольнение

Помощь по этой ситуации: Банкротство физлиц в Воронеже. Первичная оценка перспектив - по телефону в день обращения.